Les incendies et les explosions peuvent causer des dommages considérables aux habitations. C'est pour cette raison que la garantie incendie et explosion est obligatoire dans tous les contrats d'assurance habitation. Mais pour être indemnisé dans les délais, il est nécessaire de respecter les différentes procédures.
Quelles sont les risques par la garantie incendie de l’assurance habitation ?
Selon les contrats d'assurance habitation proposés par les différentes compagnies d'assurance, les risques couverts ne sont pas forcément similaires. Généralement, une caution de responsabilité civile est un minimum légal obligatoire pour les locataires et colocataires de logements vides et copropriétaires, permettant aux tiers d'indemniser les sinistres qui pourraient les affecter et dont l'assuré est responsable. Tout comme les dégâts des eaux, les incendies et les explosions sont automatiquement indemnisés, les incendies peuvent démarrer dans une maison et se propager au feu d'un voisin. Ainsi, la garantie incendie elle-même est systématiquement incluse dans le contrat MRH (Multirisques Habitation), la forme d'assurance habitation la plus complète. Cela permet d'indemniser directement les assurés pour leurs biens immobiliers et mobiliers.
Pour l'assurance habitation, les objets de valeur et objets de valeur, et même les équipements électroniques, peuvent en effet ne pas être couverts par cette garantie ou limités au niveau d'indemnisation prévu par le plafond. Les risques couverts sont les suivants : incendie accidentel, explosion directe causée par un incendie, dommage causé par foudre et par la fumée, dégâts causés par l'intervention des services d'urgence (porte enfoncée, mobilier endommagé par une lance à incendie, etc.), implosion et explosion.
La procédure à faire en cas d’explosion et d’incendie
S'il y a un incendie dans votre maison, vous devez d'abord contacter le service d'incendie. Vous devez aviser votre compagnie d'assurance dès que l'incendie est maîtrisé. En effet, vous avez 5 jours pour déclarer le sinistre à la compagnie d'assurance. Cela signifie que si vous déposez une déclaration après cette période, la compagnie d'assurance peut refuser toute indemnisation. La déclaration de sinistre doit comporter vos coordonnées, le numéro de contrat d'assurance habitation, la date du sinistre, la cause et une description des dommages causés. Vous pouvez le faire par téléphone, en vous rendant en agence, ou en remplissant un formulaire sur le site internet de l'assurance.
La compagnie d'assurance fera alors appel à des experts pour évaluer l'étendue des dégâts et déterminer la cause de l'incendie ou de l'explosion. Mais avant l’arrivée du responsable de l’expertise envoyé par votre assureur, il faut prendre un maximum de vidéos/photos de votre logement endommagé à cause de l’incendie. Il est nécessaire aussi de recueillir les factures des articles détruits ou endommagés par l’explosion ou l’incendie. Et enfin, il faut bien conserver les objets brûlés/endommagés, car ils peuvent constituer une preuve.
Quelles sont les diverses conditions d’indemnisation en cas d’explosion ou d’incendie ?
Après la visite, des experts évalueront les dégâts. L'assurance vous fera parvenir une proposition d'indemnisation basée sur cette estimation. Si vous êtes d'accord avec le montant de l'indemnité proposée, vous la déposerez sur votre compte bancaire après le délai précisé dans le contrat d'assurance habitation. Si vous pensez que les experts sous-estiment le montant des dommages, vous pouvez :
- Faire appel à votre compagnie d'assurance et demander une contre-expertise.
- Saisir le médiateur des assurances
- Recourir à un avocat en assurance qui saura vous conseiller et vous accompagner dans vos démarches pour avoir la meilleure indemnisation.
Concernant les clauses d'indemnisation, plusieurs situations doivent être distinguées :
- Si l'incendie se déclare chez un voisin avant qu'il ne se propage à votre domicile, votre assurance s'opposera à l'assurance de votre voisin pour obtenir une indemnisation.
- Si vous êtes locataire et que l'incendie s'est déclaré dans votre logement, vous ne pourrez bénéficier d'une indemnisation des dommages aux biens mobiliers que si vous disposez d'une assurance multirisque habitation. Si vous avez un contrat d’assurance habitation qui ne couvre que le risque locatif, seuls les biens de votre propriétaire seront couverts. Vous devrez aussi rembourser vos voisins avec vos avoirs personnels.